Maksukortti vs. luottokortti

Pankkikortit ja luottokortit tarjoavat enemmän kuin tavan saada rahaa ilman, että tarvitset käteistä tai tilaa vievää rahaa. Pankkikortit ovat kuin tarkistuskirjojen digitoituja versioita; ne on linkitetty pankkitilillesi (yleensä sekkitilille), ja rahaa veloitetaan (nostetaan) tililtä heti, kun tapahtuma tapahtuu. Luottokortit ovat erilaisia; ne tarjoavat luottolimiitin (eli lainan), joka on koroton, jos kuukausittainen luottokorttilasku maksetaan ajallaan. Luottokortti on kytketty henkilökohtaiseen pankkitiliin sijasta kortin myöntäneeseen pankkiin tai finanssilaitokseen. Joten kun käytät luottokorttia, liikkeeseenlaskija maksaa kauppiaalle ja menet velkaa kortin myöntäjälle.

Useimmat pankkikortit ovat ilmaisia sekillä tilillä pankissa tai luottolaitoksessa. Niitä voidaan käyttää kätevästi käteisen nostamiseen pankkiautomaatteista. Luottokorttien etuna on palkitsemisohjelmat, mutta tällaisten korttien käyttö vaatii usein vuosimaksun. Taloudellinen vastuu on suuri tekijä luottokorttien käytössä; se on helppo ylikuluttaa ja sitten haudata ylivoimaiseen luottokorttiluottoon erittäin korkealla korolla.

Tämä vertailu antaa yksityiskohtaisen yleiskatsauksen pankki- ja luottokorteista, niiden tyypeistä, niihin liittyvistä maksuista sekä eduista ja haitoista.

Vertailutaulukko

Luottokortti ja pankkikortti vertailutaulukko

	Luottokortti	Luottokortti
Noin	Luottokortit ovat luottolimiittejä. Kun käytät luottokorttia, liikkeeseenlaskija laittaa rahaa tapahtumaan. Tämä on laina, jonka odotetaan maksavan takaisin kokonaisuudessaan (yleensä 30 päivän kuluessa), ellet halua veloittaa korkoa.	Aina kun käytät maksukorttia ostaaksesi jotain, rahaa vähennetään tililtäsi. Pankkikortilla voit todella käyttää vain käytettävissäsi olevia rahaa.
Yhdistetty	Ei tarvitse olla yhteydessä sekkitiliin.	Sekkitili tai säästötili
Kuukausittaiset laskut	Joo	Ei
Hakuprosessi	Hieman vaikea, riippuen luotto-pistemäärästä ja muista yksityiskohdista.	Helppo, käytännössä ei ole esteitä maksukortin vastaanottamiselle.
Kulutusraja	Luotonantajan antama luottolimiitti. Rajat kasvavat tai pysyvät samana ajan myötä, kun lainanottajan luottokelpoisuus muuttuu.	Korttiin kytketyllä pankkitilillä on kuitenkin paljon.
Korko veloitettu	Jos luottokorttilaskua ei makseta kokonaan, veloitetaan korko jäljellä olevasta saldosta. Korko on yleensä erittäin korkea.	Korkoa ei peritä, koska rahaa ei lainata.
turvallisuus	Yhdysvaltojen luottokortit eivät ole itsessään kovin turvallisia, koska monet käyttävät edelleen päivättyjä korttiturvatekniikoita. Kuluttajia ei kuitenkaan voida pitää vastuussa tästä huonosta turvallisuudesta.	PIN-koodi suojaa niitä niin kauan kuin kukaan ei varasta kortin numeroa ja PIN-koodia, ja niin kauan kuin et menetä itse korttia. Jos kortti / tiedot varastetaan, pankkikortit ovat erittäin epävarmoja.
Petosvastuu	Matala. Harvoin vastuussa vilpillisestä toiminnasta. Jos olet, olet vastuussa vain enintään 50 dollarista.	Korkea. Jos joku varastaa korttisi ja tekee ostoksia, se raha poistetaan pankkitililtäsi. Tämän vaurion tutkiminen vie aikaa. Mitä kauemmin odotat ilmoittaa petoksesta, sitä todennäköisemmin sinua pidetään vastuussa omista tappioistasi.
Luottohistoria	Luottokortin vastuullinen käyttö ja maksaminen voivat parantaa luottoluokitusta. Luottokortit ilmoittavat tilitoiminnot tyypillisesti vähintään yhdelle kolmesta suurimmasta luottotoimistosta kuukausittain.	Ei vaikuta luottotietoihin.
Ylimääräiset maksut	Matala. Jotkut luottokorttiyhtiöt sallivat ylittää summan enimmäisluottorajan yli maksulla.	Korkeat "tililimiitit". Mahdollisuus ylittää summa tililimiitin yli.
PIN	Yhdysvalloissa tämä ei ole harvinaista, mutta PIN-koodit otetaan käyttöön vaiheittain.	Yleensä

Sisältö: Maksukortti vs. luottokortti

1 Mitkä ovat maksukortit?
2 Mitä ovat luottokortit?
3 plus ja haitat pankkikorttien käytöstä verrattuna luottokortteihin
- 3.1 Kauppiaiden hyväksyntä
- 3.2 Turvallisuus ja korttivarkaudet
- 3.3 Ylitysriski
- 3.4 Luottotiedot
- 3.5 Palkitseminen ja takaisinmaksaminen
4 Korot ja maksut
- 4.1 Kallistus
5 maksut
6 tyyppiä maksukortteja
7 luottokorttityyppiä
8 Viitteet

Mitkä ovat maksukortit?

Maksukortti on aina sidottu sekitiliin, joten niitä kutsutaan joskus myös "tarkistuskortiksi". Aina kun käytät maksukorttia ostaaksesi jotain, rahaa vähennetään tililtäsi - yleensä samana päivänä, ellei heti. Jos tililläsi on esimerkiksi 1 000 dollaria ja käytät 30 dollaria pankkikortilla, 30 dollaria poistetaan sekkitililtä ja jätetään jälkikäteen 970 dollaria. Pankkikortilla voit todella käyttää vain käytettävissäsi olevia rahaa. Jos sinulla on jäljellä vain 970 dollaria, kulutaan enemmän kuin mikä voi johtaa tilinylitykseen.

Kun käytät pankkikorttia henkilökohtaiseen (ei online) -tapahtumaan, sinun on hyväksyttävä tapahtuma henkilökohtaisella tunnusnumerollasi tai PIN-koodilla. Kun käytät pankkikorttia luottokortin kaltaiseen tapahtumaan, sinun on yleensä allekirjoitettava kuitti (Yhdysvalloissa). Allekirjoitusvaatimuksista luovutaan kuitenkin asteittain PIN-koodien hyväksi, joten pian ei ole eroa kokemusten välillä, jotka aiheutuvat pankkikortin käytöstä veloitus- tai luottotapahtumassa.

Maksukorttia on helppo hakea. Jokainen pankki tai luotto-osuuskunta, jolla sinulla on sekkitili, antaa sinulle maksukortin pyynnöstä.

Mitkä ovat luottokortit?

Toisin kuin pankkikortit, luottokortteja ei ole kytketty sekkitiliin. Sen sijaan ne ovat sidoksissa finanssilaitokseen, kuten pankkiin tai luottoyhtiöön, joka harjoittaa liikkuvien luottolimiittien myöntämistä kuluttajille. Kun pankkikorttitapahtuma tapahtuu pääasiassa ostajan ja myyjän välillä, luottokorttitapahtumassa on nimenomaan kolmas osapuoli: laitos, joka on lainannut rahaa ostajalle.

Esimerkiksi, jos käytät luottokorttia ostaaksesi 30 dollaria päivittäistavaroita, et maksa suoraan ruokakauppaan. Sen sijaan luoton myöntäjä maksaa ruokakaupalle 30 dollaria. Tämä on 30 dollaria, jonka olet nyt velkaa luottokortin myöntäjälle.

Luottokortilla et koskaan rajoita sekkitilisi rahamäärää, joka voi olla yksi suurimmista haitoista pankkikortille monille kuluttajille. Sen sijaan sinua rajoittaa mikä tahansa kortin luottoraja. Jos olet uusi luottomaailmassa, luottokorttiyhtiö voi antaa sinulle vain kortin, jolla on 1 000 dollarin luottolimiitti. Tämä tarkoittaa, että sinulla on vain 1 000 dollaria käyttölainaa. Jotkut kortin myöntäjät lisäävät luottorajoja ajan myötä niille, jotka saavat hyvän luottotiedot maksamalla luottokorttinsa kuukausittain (ts. Maksamalla takaisin lainansa).

Luottokorttia on suhteellisesti vaikeampaa saada kuin pankkikorttia, etenkin niille, joilla ei ole luottohistoriaa tai huono luottohistoria. Kun haet luottokorttia, liikkeeseenlaskija arvioi luottokelpoisuutesi selvittääkseen, kuinka vaarallista on lainata sinulle rahaa. Jos liikkeeseenlaskijayritys uskoo olevan huono luottoriski, luottokorttihakemuksesi hylätään.

Plussaa ja miinusta pankkikorttien ja luottokorttien käytöstä

Useimmat ihmiset kantavat ja käyttävät sekä luotto- että maksukortteja, koska molemmilla korttityypeillä on ainutlaatuiset edut.

Kauppiaiden hyväksyntä

Suurin osa Yhdysvaltojen vähittäiskauppiaista hyväksyy sekä luotto- että pankkikortit, ja asiakkaat maksavat saman hinnan valitsemastaan maksutavasta riippumatta. Kauppiaat maksavat kuitenkin maksun, jota kutsutaan vaihtomaksuiksi, Visa-ja MasterCard-kaltaisille maksujen käsittelijöille jokaisesta luotto- tai maksukorttitapahtumasta. Tämä on yleensä kiinteä maksu, johon sisältyy prosenttiosuus koko liiketoimesta. Pankkikortilta perittävät maksut ovat paljon alempi kuin luottokortilla veloitetut. Yhdysvalloissa kauppiaan luottokorttien käsittelymaksut ovat yleensä noin 2%: n alennus.^{[1] [2]}

Joten kauppiaat mieluummin sitä, kun asiakkaat käyttävät pankkikortteja. Jotkut kauppiaat, kuten Costco, hyväksyvät vain pankkikortit (lukuun ottamatta Costcon myöntämiä Amex-luottokortteja). Muut kauppiaat, kuten Arcon huoltoasemat, tarjoavat pieniä alennuksia asiakkaille, jotka maksavat käteisellä tai pankkikortilla.

Turvallisuus ja korttivarkaudet

Kuinka suuri osa vilpillisestä toiminnasta olet vastuussa? Luottokorttien osalta se on korkeintaan vain 50 dollaria. Maksukorttien osalta se riippuu siitä, milloin ilmoitat petoksesta.

Luottokorttien suojaamisessa Yhdysvallat jää muista maista jäljessä.^[3] PIN-koodia käyttävät pankkikortit ovat itsessään turvallisempia kortteja. Luottokortit ovat kuluttajille kuitenkin käytännössä paljon turvallisempia, kun petoksia tapahtuu.

Jos joku varastaa pankkikorttitietosi, varasilla on suora ja välitön pääsy kortteihin yhteydessä olevalle pankkitilille käytettävissä oleviin varoihin. Koska pankkien petosten tutkiminen vie aikaa, sinulla on vähän välitöntä turvautumista asiaan. Pahempaa, jos et huomaa petoksia riittävän pian (kahden päivän sisällä), saatat olla koukussa 500 dollaria tai enemmän omasta menetyksestäsi. Tämä voi tehdä laskujen maksamisesta, jos sinulla olisi muuten ollut rahaa, vaikeaksi, ellei mahdottomaksi.

Sitä vastoin, jos luottokorttitietosi varastetaan, varas ottaa rahaa luoton myöntäjältäsi. Tämä on rahaa, jonka aiot erittäin harvoin vastuuseen, jos yrität ilmoittaa epäilyttävistä tilitoiminnoista heti, kun tiedät sen. Liittovaltion kuluttajansuojalain mukaan voit ei koskaan olla vastuussa yli 50 dollaria vilpillisestä toiminnasta luottokortilla.^[4]

Ylitysriski

Pankkikorttien avulla voit yleensä pyytää pankkiasi tarjoamaan tilinylityssuojauksen tai hylkäämään maksutapahtumat, jos tilillä ei ole riittävästi varoja. Tilinylitysmaksuihin liittyy riski, mutta et yleensä voi käyttää paljon enemmän rahaa kuin sinulla on, jos käytät pankkikorttia.

Luottokorttiluotot voivat toisaalta muuttua painajaiseksi erittäin nopeasti, jos et maksa laskuja ajoissa. Useimmissa kuukausittaisissa luottokorttilaskuissa luetellaan kaksi määrää - vähimmäismaksu ja kuukausierä. Jos suoritat vain pienimmät erääntyvät maksut, korko alkaa kertyä jäljellä olevalle tasolle hämmästyttävän korkealla 12–24 prosentin korolla. Ja koska tämä korko on vaikeutunut, on erittäin helppo menettää paljon velkaa. Talousneuvojat suosittelevat yksimielisesti, että kuluttajat maksavat ensin takaisin luottokorttiluotonsa ennen muita lainoja, kuten opintolainoja tai asuntolainoja..

Luottohistoria

On tärkeää luoda itsellesi hyvä luottohistoria ajan myötä. Hyvä luottotulos varmistaa, että maksat alhaisemmat korot asuntolainoista ja autolainoista sekä pienemmät vakuutusmaksut. Vuokranantajat ja mahdolliset työnantajat suorittavat myös luottotarkastuksia.

Maksukortit eivät vaikuta lainkaan historiaan. Luottokorteilla voi olla tärkeä rooli luottohistorian luomisessa. Luottokortin omistaminen ja luottokorttilaskujen maksaminen kokonaisuudessaan joka kuukausi vaikuttaa positiivisesti luottohistoriaasi. Luottokortin omistaminen, mutta maksujen jälkeenjääminen, päinvastoin, vaikuttaa kielteisesti luottotulokseesi.

Luottokortin saaminen vaatii luotonantajan luoton nostamiseksi. Joten jos luotosi on jäädytetty, joudut nostamaan sen väliaikaisesti, jotta voit käyttää sitä. Useimmat pankit ottavat luottoa myös avatessasi uuden sekki- tai säästötilin, mutta jotkut eivät tee niin, että saatat ehkä saada pankkikortin nostamatta turvatarkastuksia..

Palkkiot ja Cashback

Luottokorttien myöntäjät ovat houkutelleet asiakkaita liittymään tarjoamalla palkkio-ohjelmia kortin käytöstä. Mitä enemmän kulutat, sitä enemmän rahakortin liikkeeseenlaskijat ansaitsevat transaktiomaksuissa ja mahdollisesti myöhässä maksetuissa maksuissa ja korkoissa, jos myöhästyt takaisinmaksua. Yleisimmät luottokorttipalkkiot ovat lentoyhtiön mailit, "pisteet", jotka voidaan lunastaa käteisellä tai alennuksilla tietyissä jälleenmyyjissä, ja käteisellä takaisin. Suurin osa palkitsevista luottokorteista vaatii myös vuosimaksun kortin käytöstä. Yksi poikkeus on Capital One Quicksilver -kortti, joka tarjoaa 1,5% kassa takaisin kaikista ostoista ja jolla ei ole vuosimaksua.

Pankit ovat myös alkaneet tarjota palkkioita pankkikorttien käytöstä, mutta ne eivät ole niin vahvoja kuin luottokorttipalkkio-ohjelmat, koska pankit saavat pienemmät maksut tapahtumaa kohden pankkikorttikäytössä. Esimerkkejä pankkikorttipalkkioista ovat maksujen luopuminen tilien tarkastamisesta, jos pankkikorttia käytetään kolme kertaa kuukaudessa, ja kierrättävät alennukset tietyissä kauppiaspaikoissa.

Korot ja maksut

Harvat pankkikortit perivät kuukausimaksut tai vuosimaksut, eivätkä ne peritä korkoa. Jotkut luottokortit veloittavat vuosimaksun (joka saattaa olla sen arvoinen, riippuen kortin eduista), ja kaikki luottokortit veloittavat viivästysmaksut ja korot veoista, joita ei makseta ajallaan.. Katso myös vuosittainen korko vs. korko.

Suurin maksu, joka kuluttajien on oltava tietoinen pankkikorteista, on tilinylitysmaksu tai maksu, joka voi olla yhtä jyrkkä kuin 30 dollaria tai enemmän per ylitetty liiketoimi.^[5] Tili ylitetään, kun suoritat maksun, joka ylittää käytettävissä olevan saldosi. Jos tililläsi on esimerkiksi 100 dollaria, mutta käytät 120 dollaria, olet ylittänyt tilisi saldo 20 dollarilla ja pankki saattaa veloittaa tilinylitysmaksun. Jos et ole valinnut tililuottojen kattavuusohjelmaa, korttisi hylätään.

Suurin osa pankeista tarjoaa tilinylityssuojausta ja suojapalveluita hintaan. Muutama pankki, kuten Ally, tukee ilmaista tililuottoa suojaamalla linkittämällä useita tilejä, jotta ylimääräisellä tilillä on pääsy "varmuuskopioihin".

Kaikki maksut eivät ehkä ole huonoja. Esimerkiksi pankki- ja luottokortit perivät usein pieniä maksuja ulkomailta suoritetuista liiketoimista, mutta nämä maksut tai hinnat ovat usein paljon Valuuttakursseja alhaisemmat voit saada matkustajan vaihdossa fyysisellä rahalla. (Ja etenkin joillakin luottokorteilla ei ole lainkaan ulkomaisia transaktiomaksuja.) Näistä kahdesta korttityypistä pankkikortit ovat todennäköisempiä. ei työskennellä ulkomailla, joten niiden toimivuuden varmistaminen ennen heidän matkustamistaan on välttämätöntä.

myllertävä

Viime vuosina henkilökohtaisen rahoituksen alakulttuuri on noussut pois luottokorttipalkkioista - erityisesti siitä, kuinka hyödyntää äärimmäistä etua korttien rekisteröintipalkkioista ja korttipalkkio-ohjelmista. Tätä prosessia, johon sisältyy yleensä useiden eri luottokorttien kirjaaminen (ja joskus niiden myöhempi sulkeminen), kutsutaan yleensä "murskaamiseksi". Vaikka churningista ei ole tarkalleen tunnettua, ajan myötä siitä on tullut niin suosittua, että sillä on aktiivinen alaluokkayhteisö ja kerätäkseen taloudellisten neuvojen ja luottokorttiyhtiöiden huomio.

Jotkut erityisen varovaiset saattavat hyötyä ponnisteluistaan, mutta pitkäaikaiset tuotot eivät välttämättä kulje suunnitellusti, ja vaihtuvuus - etenkin mikä tahansa tilien avaaminen ja sulkeminen - voivat vaikuttaa negatiivisesti luottotulokseesi. Valaistus voi olla erityisen huono idea, jos aiot ottaa asuntolainan milloin tahansa pian.^[6]

maksut

Koska pankkikortti on kytketty pankkitilille, jolla se nostaa varoja tarvittaessa, ei ole muita harkittavissa olevia maksuprosesseja. Luottokortit ovat kuitenkin lainoja, jotka on joko maksettava takaisin kokonaan tiettyyn päivämäärään mennessä tai niille on maksettava korttiyhtiön asettama vähimmäismäärä kunkin laskutusjakson lopussa (tietäen, että korkoa veloitetaan seuraavalle kuukaudelle siirretystä saldosta - laina jäi maksamatta).

Useimmat luottokortit toimivat 30 päivän laskutusjaksolla. Aikaisemmin jotkut luottokortit toimivat eri laskutusjaksoilla, joiden eräpäivä erääntyi, kuuluvat kuukauden eri päiviin. Vuoden 2009 luottokorttilain hyväksymisen jälkeen luottokortin laskun eräpäivien on oltava samana päivänä kunkin kuukauden aikana, eikä maksuista, joita "myöhässä" johtuu lomien tai viikonloppujen vaikutuksesta pankkitoimintaan, periä maksuviivästyksiä. järjestelmä.

Maksukorttityypit

1. Vain PIN-koodilla varustetut kortit: Vain PIN-koodilla maksetut pankkikortit on linkitetty pankkitilillesi, ja niitä voidaan käyttää käteistransaktioihin ja varojen siirtoon, ostaa jälleenmyyjiltä ja maksaa laskuja verkossa tai puhelimitse. Kortinhaltijan on annettava suojattu PIN-koodi jokaiselle tapahtumalle henkilöllisyyden määrittämiseksi ja turvallisuuden ylläpitämiseksi.

2. Kaksikäyttökortit: Kaksikäyttöiset pankkikortit ovat sekä allekirjoitus- että PIN-tilassa, ja sidottuja suoraan pankkitilillesi. Voit tarkistaa henkilöllisyytesi joko allekirjoittamalla tai antamalla PIN-koodin.

3. EBT-kortit: Valtion tai liittovaltion viraston toimittamat elektronisten etuuksien siirto (EBT) kortit pankkikorteilla käyttäjille, jotka voivat saada ruokaleimoja, käteismaksuja tai muita etuja. EBT-kortteja voidaan käyttää ostoksiin osallistuvissa vähittäismyyjissä tai nostaa käteistä pankkiautomaatista ohjelman tyypistä riippuen.

4. Ennakkomaksukortit: Ennakkomaksukortteja ei ole linkitetty tiettyyn tiliin, mutta ne antavat pääsyn varoihin, jotka sinä tai kolmas osapuoli tallettaa suoraan kortille. Itse asiassa ne toimivat myymäläluotto- tai lahjakortina.

Paitsi ennakkomaksukortit, kaikki muun tyyppiset pankkikortit on linkitetty pankkitilille, tyypillisesti sekkitilille, mutta jotkut säästötilit tarjoavat myös linkitettyjä "mukavuus" -kortteja.

Luottokorttityypit

1. Tavallinen luottokortti: Nämä ovat yleisesti käytettäviä luottokortteja, joissa on pyörivä saldo (ts. Luotto on käytetty loppuun ostosten yhteydessä, ja se on jälleen auki laskun maksamisen jälkeen). Standardikortit ovat yleensä aloitusluottokortteja, yleensä hakijoille, joilla on vähän tai ei lainkaan luottotietoja ja jotka täyttävät vaadittavat vähimmäisvaatimukset.

2. Palkitse luottokortit: Nämä kortit tarjoavat useita palkinto-ohjelmia käteisellä, pisteillä tai alennuksilla, ja niiden tarkoituksena on vaikuttaa menoihisi. Palkkiokortteihin sisältyy yleensä niihin liittyvä vuosimaksu ja paljon hienoja tulosteita; Tärkeintä on varmistaa, että ansaitut palkkiot ylittävät vuosimaksun.

3. Suojatut luottokortit: Tunnetaan myös nimellä pay-as-you-go-kortit, niiden ensisijainen tarkoitus on antaa huonoilla luottotiedoilla kärsiville ihmisille mahdollisuus palauttaa luotto. Käyttäjä tallettaa ensin "turvallisen" summan (esimerkiksi 300–3000 dollaria) tyypillisesti säästötilille - mikä tekee luottolimiitistä. Luottoraja on yleensä prosenttiosuus (50% –100%) tästä määrästä. Näissä korteissa on vuosimaksu ja korkea vuosikorko.

4. Maksukortit: Maksukorteilla ei ole ennalta asetettua menorajaa ja saldot on maksettava kokonaisuudessaan kunkin kuukauden lopussa.

Viitteet

Wikipedia: Maksukortti
Wikipedia: Luottokortti

Rahoittaa