CD vs. säästötili

CD, tai Talletustodistus, on vähemmän likvidejä säästö- ja sijoitusvälineitä kuin perinteiset säästötili. Sijoittajalle luvataan korkeampi tuotto vastineeksi CD: n panttaamisesta rahalle ja sitoumukselle olla nostamatta sitä. Sekä CD-levyjen että säästötilien korot ja APY vaihtelevat kuitenkin suuresti. Joten on viisasta verrata kauppaa; ei ole vaikea löytää online-säästötilejä, joissa korko on lähellä yhden vuoden CD-levyjen tarjoamaa korkoa.

Vertailutaulukko

Erot - yhtäläisyydet - Talletustodistus vs. säästötilin vertailutaulukko

	Talletustodistus	Säästötili
esittely	Talletustodistus on määräaikaistalletus, rahoitustuote, jota pankit, säästäväiset laitokset ja luotto-osuuskunnat yleensä tarjoavat Yhdysvaltojen kuluttajille..	Säästötilit ovat vähittäisrahoituslaitosten ylläpitämiä tilejä, jotka maksavat korkoa, mutta joita ei voida käyttää suoraan rahana vaihdon suppeassa merkityksessä. Asiakkaat voivat varata joitain omaisuuseriä ansaitsemalla korkoa.
FDIC vakuutettu	Kyllä (enintään 250 000 dollaria)	Kyllä, 100 000–250 000 dollaria tallettajaa kohden.
Keskimääräinen yhden vuoden tuotto (Yhdysvallat)	0,44%	0,35%
nostot	Vasta kypsyyden jälkeen	Milloin vain; Joskus varoja ei voi nostaa ennen kuin seitsemän päivän kuluttua siitä, kun ne on talletettu tilille
Lisä talletukset	Ei sallittu; CD-levyn pääoman määrä vahvistetaan alussa	Kyllä, lisää varoja voidaan tallettaa säästötilille milloin tahansa.
tarkastukset	Ei	Ei
pankkiautomaattikortti	Ei	Yleensä ei, mutta jotkut pankit voivat tarjota mukavuuskortin.
Peruuttamisrajoitukset	Rangaistus varhaisesta vetäytymisestä. Osittainen nosto ei ole sallittua; koko saldo on nostettava kerralla.	Tyypillisesti 3-6 nostoa kuukaudessa. Annettiin nostaa vain osa tilin saldoa.
Minimi saldo	Joskus; vaihtelee pankkien mukaan	Joskus; vaihtelee pankkien mukaan
Suunniteltu	Säästät rahaa riskittömästi keskipitkällä ja pitkällä aikavälillä	Säästät rahaa riskittömästi lyhyellä tai pitkällä aikavälillä
palkkiot	Termi talletuksen avaamisesta ei yleensä peritä maksuja. Varhaisesta vetäytymisestä voi olla maksuja.	Joskus vaihtelee pankkien mukaan
Ansaittu korko	Kyllä, mutta summa vaihtelee villeillä pankeilla tai luotto-osuuskunnilla	Kyllä, mutta summa vaihtelee villeillä pankeilla tai luotto-osuuskunnilla
Pääsy	Ei pääsyä varoihin lopettamatta talletuksia	Rahan käyttämiseksi tilinomistajan on ensin siirrettävä se sekkitilille (yleensä)
Muut ominaisuudet	Ei mitään	Ei muita välineitä kuin sisäiset verkkotapahtumat joidenkin pankkien kanssa (ts. Siirto säästöistä tarkastukseen)
Korko	0,1% - 2% CD-levyn kestosta riippuen.	0 .1% - .5% (mutta vain online-pankit voivat tarjota jopa 1%).
Rahoituksen saatavuus	Mikään ilman, että laitetta lopetetaan	rajallinen

Sisältö: CD vs. säästötili

• 1 Mikä on talletustodistus?
• 2 Mikä on säästötili?
• 3 Korko
• 4 Peruuttamisrajoitukset
  • 4.1 CD-levyjen poistamisrajoitukset
  • 4.2 Säästötilin rajoitukset
• 5 Riski ja turvallisuus
• 6 Tikkaat
• 7 Viitteet

Mikä on talletustodistus?

Talletustodistus - jota kutsutaan myös CD: ksi, termiinitalletukseksi, ei-likvideiksi tiliksi tai yksinkertaisesti todistukseksi - on rahoitusinstrumentti, jossa sijoittaja suostuu lainaamaan kiinteän rahasumman määräajaksi pankkitoiminnalle. Pankin tarjoama korko vaihtelee CD-levyn keston tai keston mukaan. Lyhytaikaisten CD-levyjen - niiden, joiden laina-aika on 6 kuukautta tai 1 vuosi - korot ovat alhaisimmat. Kun kausi kasvaa, korot nousevat; tämä tehdään yleensä paloina, esim. eri korkoa sovellettaisiin jokaiseen laattaan seuraavilla alueilla: 6-12 kuukautta, 12-24 kuukautta, 24-36 kuukautta, 3-5 vuotta.

Mikä on säästötili?

Säästötili pankissa tai luottoyhdistyksessä antaa tallettajalle pitää likvidejä varoja rahoituslaitoksessa ja ansaita korkoa, joka on tyypillisesti korkeampi kuin sekkitili. Vastineeksi tallettaja hyväksyy joitain rajoituksia siihen, milloin ja kuinka usein tilillä olevat varat voidaan nostaa.

Korko

Sijoittajille, jotka etsivät turvallista tapaa sijoittaa rahastoja, CD-levyn ja säästötilin valitseminen laskee usein siihen, mikä vaihtoehto tuottaa korkeamman tuoton. eli maksaa korkeamman koron. Yleensä CD on vähemmän likvidejä ja siten se kompensoi sijoittajaa suuremmalla tuotolla verrattuna säästötilille.

Joidenkin rahoituslaitosten tarjoama korko voi kuitenkin olla useita kertoja suurempien pankkien tarjoama korko. Esimerkiksi toukokuusta 2016 alkaen Bank of America's CD -tuotteet tarjosivat APY-arvoja vaihtelevasti 0,01% riskitöntä CD: tä varten 0,15%: iin 4 vuoden CD-levyllä. Samaan aikaan Alliant Credit Unionin CD-levyjen tuotto vaihtelee 1,15% APY 12 kuukauden CD: ltä 2,05% APY 5 vuoden sertifikaatilla..

BankRate-tyyppiset verkkosivustot ovat hienoja löytää luotettavia rahoituslaitoksia, jotka tarjoavat korkeita APY-määriä. Verkkotilit, kuten Ally Bank, EverBank ja Alliant Credit Union, tarjoavat yleensä parhaat hinnat.

Peruuttamisrajoitukset

CD-levyjen poistamisrajoitukset

CD-levyllä on melkein aina rangaistus varhaisesta vetäytymisestä. Joten on parasta sijoittaa varoja CD-levylle vain, kun olet varma, että et tarvitse varoja pian. Parhaat CD-tuotteet rajoittavat rangaistuksen osaan ansaitsemista koroista, joten et koskaan menetä pääomaasi riippumatta siitä. Esimerkiksi Alliant Credit Unionin määräaikaistalletuksilla on seuraavat säännöt ennenaikaisen peruuttamisen sakkojen laskemiseksi:

• Jos peruutetaan 1-7 päivän kuluessa toimikauden alkamisesta: 7 päivän kiinnostus [tässä skenaariossa pääoman menetys on pieni]
• 12-17 kuukauden CD-levyille: osingot (ts. Korot) ansaittuina päivinä, joina todistus on avoinna (enintään 90 päivää osinkoa)
• 18–23 kuukauden CD-levyt: osingot, jotka ansaitaan todistusten lukumäärän päivinä (enintään 120 päivää osinkoja)

24–60 kuukauden CD-levyt: osingot, jotka ansaitaan todistusten lukumäärän päivinä (enintään 180 päivää osinkoja)

Rangaistukseen sisältyy joitain poikkeuksia. Esimerkiksi, jos tilinomistaja kuolee ja kiinteistön on poistettava CD-levyllä olevat varat, rangaistuksesta luopuvat.

Rajoitukset säästötilille

Säästötilirajoitukset vaihtelevat pankki- ja tilitasolla. Jotkut säästötilit valtuuttavat sen, että kun varat on siirretty tilille, niiden on pysyttävä tilillä tietyn ajanjakson ajan, esimerkiksi. 7 päivää ennen kuin ne voidaan peruuttaa. Lisäksi jotkut pankit asettavat myös rajoituksia säästötilin kuukausittaisille tapahtumille, jotta voidaan estää liian monta nostoa. Tilityyppiset pankit mieluummin kuin asiakkaat käyttävät päivittäistä transaktiotoimintaa on sekkitili.

Riski ja turvallisuus

Säästötilit ja määräaikaistalletukset ovat turvallisimpia sijoituksia. Niiden tuotto on alhainen verrattuna riskialttiimpiin omaisuusluokkiin, kuten osakkeisiin tai jopa joukkovelkakirjalainoihin. Mutta vaikka on olemassa riski menettää pääoma, kun sijoitat osakkeisiin, sijoitusrahastoihin, kunta- tai yrityslainoihin, tällaista riskiä ei ole, kun laitat rahasi säästötilille. Aikaisen peruuttamisen seuraamussäännöistä riippuen CD-levyllä voi olla riski, mutta yleensä rangaistus rajoittuu osaan ansaittuja korkoja; päämies on yleensä turvallinen.

Tarkista aina, onko tilit vakuutettu; jos kyseessä on pankki, vakuutus tapahtuu FDIC: n kautta ja jos kyseessä on luottoyhtiö, vakuutus tapahtuu NCUA: n kautta. Molemmissa tapauksissa varat on vakuutettu enintään 250 000 dollariin tiliä kohden.

n pilkkoutuminen

Tikkaaminen on konsepti, jonka avulla sijoittajat voivat hyötyä pitkäaikaisten CD-levyjen paremmista tuottoista tinkimättä kokonaan likviditeetistä. Tikkaaminen tarkoittaa sijoittamista useisiin pienempiin CD-levyihin, joiden maturiteetti on porrastettu, sen sijaan, että sijoitetaan suuri kertasumma yhden pitkäaikaisen CD-levyyn. Oletetaan esimerkiksi, että sinulla on 10 000 dollaria sijoittaaksesi CD-levyihin. Sijoittamalla koko summa yhteen 5-vuotiseen talletukseen lukitsisi kaikki varat. Sen sijaan käyttämällä tikkaat-lähestymistapaa, voit sijoittaa 2000 dollaria kukin CD-levyihin, joiden ehdot ovat yhden vuoden, 2 vuoden, 3, 4 ja 5 vuotta. Tämä tarkoittaa, että sinulla on joka vuosi 2 000 dollaria sijoitusta erääntymässä ja muuttuen jälleen likvidiksi. Tämän jälkeen voit vapaasti sijoittaa kyseisen määrän 5 vuoden CD-levylle ja nauttia pidemmän aikavälin instrumentin korkeammista tuottoista.

Tikkaaminen CD-levylle auttaa

1. tekemällä osa salkusta likvidejä vuosittain
2. auttaa sijoittajaa hyötymään korkeampien tuottojen ansiosta
3. suojella sijoittajaa korkojen nousulta. Oletetaan esimerkiksi, että kaikki rahasi on sidottu yhteen 5-vuotiseen CD-levyyn, jonka hinta on 1,8% APY, ja olet vuoden 2. Korot nousevat siten, että uuden 5-vuotisen CD: n käypä korko on 2% APY. Jos käytit tikkaat-lähestymistapaa, voit sijoittaa osan varoista uudella kurssilla, kun ne erääntyvät edellisestä CD: stä.

Viitteet

• Talletustodistus - Bogleheads-wiki
• Säästötili - wikipedia
• Täydellisten CD-tikkaiden rakentaminen - NerdWallet