APR vs. korko
Share
Kun kuluttajat lainaavat rahaa finanssilaitokselta, kiinnostuksen kohde lainasta maksettu osuus on suurin - mutta ei ainoa - osa lainanoton kustannuksista. On myös muita "piilotettuja" kuluja ja palkkioita, joita lainanottajan on aiheutettava, kuten sulkemiskustannukset tai asuntolainalle maksetut "pisteet". Nämä kustannukset vaihtelevat lainanantajan mukaan ja jopa saman lainanantajan tarjoamien eri lainavaihtoehtojen välillä. Tämän vuoksi on mahdotonta vertailla eri lainatarjousten todellisia kustannuksia.
Vuosikorko, tai huhtikuu, viittaa kokonaiskustannukset lainanottoa, koska APR-laskelma sisältää paitsi koron myös monet muut palkkiot, joita lainanottajalta voidaan veloittaa. Joten APR nähdään "tosiasiallisena korkona", tapana lainanottajalle verrata lainaa toiseen (vaikka siinä olisikin
Sisältö: APR vs. korko
- 1 Esimerkkejä erotuksesta
- 2 Miksi APR: ää käytetään?
- 3 sudenkuoppia
- 4 APR luottokorteilla
- 4.1 APR-alue
- 4.2 Johdanto, kiinteä ja muuttuva vuosikorko
- 5 Viitteet
Esimerkkejä erotuksesta
APR 5,154% lasketaan maksettujen korkojen (10 dollaria) ja tosiasiallisen lainatun määrän (194 dollaria) perusteella Oletetaan, että lainan pääoma on 200 dollaria, korko on 5% ja transaktiokustannukset ja palkkiot ovat 6 dollaria. Tässä skenaariossa lainattu rahamäärä on tosiasiallisesti vain 194 dollaria (200 dollaria - 6 dollaria palkkioina). Vuoden lopussa maksetaan korkoa 10 dollaria (5% 200 dollarista). Tämä 10 dollarin korko on 5,154% 194 dollarista. Siksi maksama efektiivinen korko (a.k.a., vuotuinen prosenttikorko tai APR) on 5,154%, vaikka nimellinen korko on 5%.
Näin tapahtuu asuntolainalla. Esimerkiksi, jos asuntolainan määrä on 400 000 dollaria, mutta lainanottaja maksaa
- 0,5% "pisteissä" (mikä on 2000 dollaria), ja
- 1500 dollaria muita sulkemiskustannuksia,
hän lainasi tosiasiallisesti vain 396 500 dollaria (400 000 dollaria - 2 000 dollaria - 1 500 dollaria) mutta maksaa korkoa koko 400 000 dollarille. Tämä tarkoittaa, että lainanoton todelliset kustannukset (APR) ovat korkeammat kuin korko, joka maksetaan 400 000 dollarin pääomalle.
Miksi huhtikuuta käytetään?
Transaktiokustannusten ja palkkioiden vuoksi vuosikorko on aina korkeampi kuin nimellinen korko (kuten yllä olevissa esimerkeissä esitetään). Siksi APR edustaa "todellisia kustannuksia" lainanottajalle ja mittaa paremmin lainanoton kustannuksia.
Toinen vuosikoron etu on, että se antaa lainanottajalle mahdollisuuden vertailla paremmin eri lainanantajilta otettavien lainojen kustannuksia, koska niillä kaikilla voi olla erilainen maksurakenne. Yksi luotonantaja voi periä korkeamman koron, mutta pienemmät maksut. Tämä voi olla parempi ratkaisu kuin lainanantaja, joka veloittaa alhaisemmat korot, mutta korkeat ennakkomaksumaksut. Koska vuosikorko vaikuttaa näihin kustannuksiin, lainaajien väliset vertailut ovat oikeudenmukaisia ja tarkkoja.
sudenkuoppia
Vaikka teoreettisesti vuotuisen koron tulisi helpottaa lainanottajien vertailla eri lainanantajien lainatarjouksia, käytännössä asiat ovat hieman monimutkaisempia. Laki totuuden myöntämisessä edellyttää, että lainanantajat sisällyttävät tietyt palkkiot vuosikorkolaskelmiinsa, kun taas muiden palkkioiden sisällyttäminen on vapaaehtoista. Eri lainanantajat laskevat vuosikoron eri tavalla. Lisäksi heidän olettamansa päätöspäivämäärä vaikuttaa myös vuosikoron laskentaan.
Maksut sisältyvät melkein aina vuosikorkoon:
- Pisteet, mukaan lukien diskonttopisteet (etukäteen maksettu raha nimelliskoron alentamiseksi) ja aloituspalkkiot
- Erilaiset hallinnolliset palkkiot, joita lainanantaja veloittaa lainanottajalta liiketoiminnan kustannusten korvaamiseksi (esim. Vakuutusmaksu, lainan käsittelymaksu, asiakirjan laatimismaksu ja sitoutumismaksu)
- Tietyt nimellismaksut, kuten vakuutukset ja sulkemiskustannukset
- Asianajajapalkkiot
- Asuntolainavakuutusmaksut (joko yksityiset tai FHA-lainat), jotka lainanottajan on maksettava vakuuttaakseen lainanantaja laiminlyöntiriskiltä
- Ennakkomaksu korko, joka maksetaan ajankohdasta, jolloin lainanottaja sulkee kuukauden loppuun. Eri lainanantajat laskevat päivien lukumäärän eri tavalla sulkemispäivän tai muiden "nyrkkisääntö" -perusteiden perusteella. Joten tämä summa voi vaihdella satojen dollarien verran, jopa samalla korolla.
Toisinaan APR sisältyy maksuihin:
- Hakemusmaksu
- Veroihin liittyvä palvelumaksu
Maksut, jotka eivät yleensä sisälly vuosikorkoon:
- Arviointimaksu
- Luottoilmoitusmaksu
- Otsikkomaksu
- Äänityspalkkiot
Koska lainanantajat sisällyttävät julkistettuun kiinteään vuosikorkoonsa erot palkkioissa, lainanottajien on arvioitava huolellisesti lainatarjoukset valitakseen heille parhaiten sopiva laina..
APR luottokorteilla
Luottokorttien kohdalla "korkoa" ja "vuosikorkoa" käytetään vaihdettavasti, ja APR on näiden kahden yleisin termi. Toisin kuin asuntolainojen vuosikorko, jossa otetaan huomioon korot ja maksut, luottokortin huhtikuu viittaa yksinkertaisesti korottomaan määrään, joka maksetaan maksamatta olevista saldoista vuoden ajan.[1] Siinä ei oteta huomioon muita kustannuksia, kuten mahdollista vuosimaksua kortin omistamisesta. Niille, joilla on alhainen luottotulos tai joiden luottohistoria on vähäinen tai ei ollenkaan, hyväksytään vain korkean vuosikoron (16% tai korkeammat) luottokortit, jos heillä on lupa luottokorttiin ollenkaan.
APR-alue
Yhdessä luottokortissa on yleensä useita vuosikorkoja. Esimerkiksi monet luottokortit tarjoavat 0 prosentin tai alhaisen koron "johdanto-osan vuosikoron" 12-18 kuukauteen asti. Niillä on myös erilaiset APR-arvot säännölliselle kortin käytölle (APR ostoksille) verrattuna käteis ennakkoihin. (Käteisennakkoilla on melkein aina erittäin korkea vuosikorko.) Korkokorot - jälleen kerran vuotuisen vuosikoron muodossa - saattavat koskea myöhästyneitä maksuja. Jotkut korttiyhtiöt tarjoavat saldonsiirtotarjouksia pientä maksua vastaan (yleensä 3% siirrettävästä saldosta), ja tarjoavat sitten vasta siirretylle saldoon 12-18 kuukautta 0% tai alhaisen koron APR. Jotkut korttisopimukset ilmaisevat kortin lukuisia vuosikorkoja alueella, kuten "12,99% - 22,99%". Huhtikuun 13 prosentin vuosikorko todennäköisesti kohdistuu ostoihin, kun taas 23 prosentin vuotuinen vuosikorko voi olla käteisvarojen ennakko.
Johdanto, kiinteä ja muuttuva vuosikorko
Suurin osa luottokortin vuosikoroista on vaihtuvia, ei muuttuvia tai kiinteitä, mikä tarkoittaa, että myöntävä korttiyhtiö voi muuttaa näitä korkoja haluamallaan tavalla, ilmoittamalla siitä kortinhaltijoille tai ilman niitä. Kiinteä APR-luottokortti voi silti kokea APR-muutoksen, mutta ero on siinä, että korttiyhtiö on pakko ota yhteyttä kortin haltijaan ennen uuden APR: n perustamista. Luottokorttien alkujaksoilla sanotaan usein olevan "kiinteä johdanto-vuosikorko", eli korttiyhtiö ei voinut kuuden kuukauden kuluessa päättää kortin omistajasta, että se haluaa muuttaa käyttöönottoprosenttia..
Luottokortin maksaminen kuukausittain on ainoa tapa välttää korkojen maksaminen korttisaldoille.
Viitteet
- Wikipedia: Vuosikorko
- Wikipedia: Korko
- Perustiedot luottokortin vuosikoroista - Amerikan pankki
