Ero pankkitoiminnan ja säästön välillä

Useat rahoituslaitokset ovat aloittaneet toimintansa maailmanmarkkinoilla helpottaakseen yleisöä tarjoamalla ainutlaatuisia tuotteita ja paketteja. Tämä finanssisektorin järjestelmällinen kasvu on saanut aikaan paljon tehokkaita työkaluja, joita käyttäjillä ei ollut aiemmin ollut käytettävissä. Jos tarkastellaan Yhdysvaltojen taloutta, kaupallisten pankkien lisäksi, löydät myös säästöpankkeja, joihin kuuluvat säästöpankit ja säästö- ja lainayhdistykset. Vaikka säästöt eivät ole niin yleisiä kuin aiemmin, ne ovat silti tärkeä osa Yhdysvaltojen finanssipalvelusektoria.

pankit

Kuten kaikki tiedät, pankit ovat rahoituslaitoksia, jotka vastaanottavat käteis talletuksia ja myöntävät lainoja yhdessä muiden rahoituspalvelujen tarjoamisen kanssa, joihin kuuluvat varallisuudenhoito, tallelokerot ja valuutanvaihto. Kaksi yleistä pankkityyppiä ovat sijoitus- ja liikepankit, ja niitä hoitaa joko maan keskuspankki tai kansallinen hallitus. Liikepankit saavat vakuutuksen talletuksistaan ​​liittovaltion talletusvakuutusyhtiöiltä (FDIC) pankkiturvarahaston (BIF) kautta.

Kaupalliset pankit vastaavat talletusten vastaanottamisesta, lyhytaikaisten lainojen myöntämisestä yrityksille ja yrittäjille sekä välineiden, kuten talletustodistusten, myöntämisestä. Joillakin liikepankeilla on myös välitysjaostoja, joiden avulla pankkiasiakkaat voivat sijoittaa varojaan osakkeisiin. Jotkut pankit hoitavat luottamusyrityksiä tai divisioita, jotka osallistuvat yritys- tai henkilökohtaisen rahastojen hallintaan. Sijoituspankit keskittyvät ensisijaisesti palveluiden tarjoamiseen, kuten yritysjärjestelyihin tai yritysjärjestelyihin liittyvään apuun (yritysjärjestelyt).

Uuden tekniikan aikakauden myötä suuri joukko liikepankkeja toimii nyt verkossa, missä kaikki rahoitustapahtumat suoritetaan sähköisesti. Virtuaalipankit maksavat yleensä enemmän korkoa tallettajalleen ja veloittavat alhaisemman maksun asiakkaille tarjottavista palveluista.

Säästäväisyys

Säästörahat ovat rahoituslaitoksia, ja niiden päätarkoitus on ottaa rahaa ja saada asuntolainoja helpottaakseen työväenluokan yksilöiden perhekoteja. Kuten jo keskusteltiin, se sisältää säästö- ja lainayhdistyksiä (S&L). Ne ovat kooltaan suhteellisen pienempiä ja pääpaino on palvelujen tarjoamisessa asiakkaille, esimerkiksi, ne tarjoavat sekitilit muiden palveluiden, kuten autolainojen, luottokorttien ja henkilökohtaisten lainojen ohella.

Thriftin historia juontaa juurensa 18^th luvulla Yhdistyneen kuningaskunnan rakennusyhteiskuntien alkaessa. Se aloitettiin siirtämällä asuntolainan myöntämistä pois vakuutusyhtiöiltä ja pankkisektorille. Säästöpankkien rakenne on samanlainen kuin yritysyritysten, joissa omistajuus kuuluu osakkeenomistajille. 1980-luvun säästö- ja lainakriisin jälkeen, joka johti säästöpankkien epäonnistumiseen, ja Dodd-Frank-lain jälkeen, joka lopetti niiden vähemmän tiukat säännöt, näissä pankeissa tehtiin rakennemuutoksia, jotka vähensivät eroja näiden rahoituslaitosten ja tavanomaisten pankkien välillä.

Vuonna 1989 kongressi alkoi hajottaa eroja tavanomaisten ja säästöpankkien välillä. Seurauksena on, että suuri osa säästöteollisuudesta on sulautunut valtaosaan pankkiteollisuuteen. Talousasiantuntijan Bert Elyn tekemän tutkimuksen mukaan säädös- ja lakisääteiset muutokset ovat melkein hämärtäneet eroja kummankin rahoituslaitoksen välillä, ja hän uskoo, että säästö lopulta loppuu. On kuitenkin huomattava, että ne eivät ole samoja kuin perinteiset pankit, ja näiden kahden välillä on silti eroja.

erot

Tuotteiden tarjoamisen rajoitus

Perinteiset pankit tarjoavat palveluita sekä yksityishenkilöille että yrityksille, kun taas säästöt palvelevat vain kuluttajia kuin pieniä tai suuria yrityksiä. Säästöpankkien vaaditaan lisäksi olevan 65 prosenttia salkustaan ​​kulutuslainojen kanssa. Lisäksi he voivat antaa noin 20 prosenttia varoistaan ​​kaupallisiin lainoihin, ja vain puolet siitä voidaan käyttää pienyritysten lainoihin. Liikepankeilla ei ole mitään näistä rajoituksista.

Korkeampi tuotto ja likviditeetti

Toisin kuin tavanomaiset pankit, säästöillä on tyypillisesti mahdollisuus saada halvempaa rahoitusta liittovaltion asuntolainapankeilta, ja siksi heiltä veloitetaan alhainen korko. Sen avulla he voivat tarjota korkeamman tuoton asiakkaille säästötilillä. Lisäksi niillä on korkea likviditeetti tarjota asuntolainoja tavanomaisiin pankkeihin verrattuna.

Tuotevalikoima

Pankit tarjoavat erilaisia ​​tilejä varallisuudenhoidon, vakuutusjärjestelmien, valuutanvaihdon jne. Suhteen, ja yleisöllä on tarjolla suuri joukko tuotteita, jotka voivat valita taloudellisiin tavoitteisiinsa sopivan. Kaiken kaikkiaan perinteiset pankit ovat kuin rahoituspalvelujen keskitetty palvelupiste, josta asiakas voi löytää tuotevalikoiman. Toisaalta säästöpankit tarjoavat vain muutaman tyyppisiä tilejä ja niiden tuotteet ovat paljon yksinkertaisempia, mikä ei vaadi paljon hallintaa.

perustamiskirja

Kaupallisille pankeille perustuslain antaa liittovaltio tai osavaltion hallitus, ja pankin osakkeenomistajat voivat päättää, kumpi näistä kahdesta on kohtuullinen ottaen huomioon niiden kasvunäkymät. Kansallisten pankkien peruskirjat antaa Yhdysvaltain valtiovarainministeriön osasto, jota kutsutaan valuutanpitäjän toimistoksi. Liikepankit saavat vaihtaa valtion peruskirjaa liittovaltion osalta. Toisaalta säästöpankin peruskirjan antaa joko säästäväisyyden valvonnan liittovaltion virasto tai sen voi antaa osavaltion hallituksen varainhoitoyksikkö..

omistaminen

Yksityishenkilöillä, jotka pyrkivät perustamaan rajatun säästö- ja lainayhdistyksen, on tyypillisesti kaksi omistusvaihtoehtoa; omistaja voi olla joko tallettaja tai lainanottaja tai S & L: n peruskirjakantaa hallitsevat osakkeenomistajat voivat myös säästää. Sitä kutsutaan myös keskinäiseksi omistajuudeksi. Mutta toisaalta pankit tarjoavat palvelujaan kansallisina tai alueellisina yrityksinä, ja niitä hoitaa osakkeenomistajien nimittämä hallitus. Siksi lainanottajilla ja tallettajilla ei voi olla tavanomaisten pankkien omistuksia.

rahoitusta

Säästöpankkien ja perinteisten pankkien rahoitusmekanismi on myös erilainen. Thrift saa rahoitusta pääasiassa säästöistä, jotka tallettavat yksityishenkilöt ja paikalliset yritykset, joille maksetaan korkoa. tämä on samanlainen kuin Yhdistyneen kuningaskunnan ja Australian rakennusyhdistykset. Kuten jo mainittiin, säästöt ovat hyvin pieniä verrattuna tavanomaisiin pankkeihin. Ne toimivat paikallisesti, joten eivät saa rahoitustaan ​​rahamarkkinoilta tai pääomasijoituksilta. Sen sijaan paikalliselta yhteisöltä kerätyt rahat lainataan periaatteessa henkilökohtaisina lainoina tai asuntolainoina. Tavanomaiset pankit käyttäytyvät vapaasti säästäväisiin pankkeihin verrattuna, etenkin vuoden 1932 Glass-Steagall -lain jälkeen, koska tämä laki ei edellytä vähittäispankkien pitämistä erillään sijoituspankeista.

Säätö

Säästölaitokset perustettiin 1850-luvulla Yhdysvaltojen liittovaltion valvontaan. Siksi niitä on säännelty enemmän verrattuna perinteiseen pankkijärjestelmään. Koska lakien mukaan vähintään 65 prosenttia luotoistaan ​​on kiinnitettävä asuntolainoihin, se tekee heistä alttiita asuntosektorin kaikille laskusuhdanteille. Vuoden 2008 luottoriskin aikana ne osoittautuivat kuitenkin melko vahvoiksi, koska he eivät joutuneet alttiiksi kaupallisten pankkien kirjojen kirjanpitovelvollisuudelle, joten kriisi ei vaikuttanut niihin kovasti, kuten perinteiset pankit tekivät..